40多岁的人重疾险费率倒挂还有必要买吗?

首先先回答,如果40多岁重疾险出现费率倒挂的情况下,是否有必要买,个人认为如果经济能力可以承受,那就有必要买。因为,买重疾险前,我们要问自己几个问题:

因为有很多性价比更高的,为什么非要挑贵的买呢?

1、你所看到的产品本身的严重滞后的产品,很有可能是几年前甚至10几年前的产品,保障单一,保费高,可以选择的缴费期间短,就可能会造成保费倒挂的情况。

另外,如果真的觉得保费倒挂不划算,建议可以选择百万医疗险和住院津贴型的医疗险组合,性价比非常高,40岁不到1000元,这种医疗险组合是消费型的,也就是将来没有理赔的话,保费是不退还的,是消费掉的。其中百万医疗险是报销型的医疗险,它一般有如下特点:


如果预算有限,完全可以选择定期重疾险

如果以上两种险种觉得还是不划算,大家也都知道终身重疾险价格在重疾险中是贵的,如果题主预算有限,可以选择定期重疾险,资费一定年限保障到70岁或者80岁。

保费倒挂就一定没必要买吗?显然不是的,对于40岁以上的人而言,很多重疾险这么看的话都没必要买了,即便是不倒挂,杠杆也不会很高。而实际的情况是,40岁左右的中年人身上的担子很重,在20年中大病风险是绝对不能承受的。

我们习惯以总保费和保额来对比,但实际中,谁也不能预料何时会发生重大疾病,如果用二十年缴费能换来重疾的一定不发生,相信很多人别说保费倒挂了,翻倍也会买。


毕竟40到60岁这段才是真正的重疾高发期。

5)终身没有限额:很多百万医疗险除了每年可以报销100万或者更多外,有些产品终身是没有任何限额的。

同样的保费,选这类重疾险,保额几乎可以翻倍了。当然如果选择纯重疾险,建议组合配置一款定期寿险,因为纯重疾险没有身故保障(什么是没有身故保障呢?就是被保险人没有发生重疾,因为其他原因身故,比如自然终老,比如意外身故,就是不能赔付的)。额外配置一款定期寿险,就是补上这个风险缺口。

1、仅仅是40多岁,很多产品不会倒挂,可能你看到的产品偏贵。

其中的住院津贴险,就是按照住院天数进行补贴,比如,住一天医院补200元,如果住院30天,就补贴6000元。这个可以理解为:弥补因住院期间导致的误工损失进行补贴。

现在市面上优秀的重疾险在40多岁的年龄是不会出现倒挂的,我了解的可能友邦、大都会有这样的产品,卖点是外资和服务。

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希望以上回答可以帮忙到你!

年龄偏大的人买保险,不少都会出现保费倒挂的情况。但是这种保费倒挂其实是一种预期,并不代表一定会成真。因为保费倒挂,计算的是各期累计保费之和,也就是以后每一期的保费全部都能够缴纳。

我是化险为易,多年保险狗。40岁买重疾险就保费倒挂了?我只能说你被坑了!

2、你所了解的产品不单有重疾保障,可能还附加了一些其他的保障责任,比如医疗保险、意外保险甚至是寿险,因为医疗险、意外险是交一年管一年的,没有现金价值,并且随着年龄的增加保费在上涨,那么跟重疾险捆绑在一起就会拉高保费,最后可能会超过重疾险的保额。比如你重疾买10万保额,一年要交7~8千,在加上医疗险每年800~1500,意外险400左右,那么10年缴费期自然已经超过了10万的保额,出现了倒挂。

还以这两个险种为例吧

经常说保险没有好坏,只有适合与不适合。

其实目前主流的保险产品在40多岁的年龄,根本不存在保费倒挂的现象,因为新出的险种目前普遍都已经升级,拉高了缴费年期,40多岁都可以20年期缴费,这样就降低了每年缴费的压力,同时重疾险的费率也在不断的下调,以互联网销售为主的险种尤为突出。

如果你对上面前三个问题的回答是肯定的,对第四个问题的选择是第二种方案的,那么,我的建议是:即使重疾险费率倒挂,也要买。况且,重疾险还有一个人性化的地方,就是在缴费期内,如果出现重疾,则直接赔付保额,大部分重疾险此时合同终止,后续应缴的保费,就不需要再缴。另外,如果出现重大疾病的早期症状,比如原位癌等,也就是重疾险条款中的“轻症”疾病,那么除了按照重疾保额的一定比例赔付外,后续应缴的保费也可以不用缴费了,并且重疾保障和其他的保障责任继续有效。

首先要说下,对于重疾险而言40多岁的年龄是很少出现保费倒挂的情况。

什么是保费倒挂?

一、选择带有身故保障的终身重疾险

钱多,那有钱多的买法;钱少,咱有钱少的买法。保险从来都不是奢侈品,价格其实很便宜!

我们买保险,是为了防止风险,就像买车,为了出行方便;买房,为了居住方便一样。

如果保费全部交完,说明一直健康的活了10年~15年甚至更长时间,而这些年是自己黄金阶段,事业巅峰,赚来的钱足以缴纳保费了,这点倒挂的保费又算什么呢?

倒挂的人年纪比较大了随时可能发生疾病,假设第一年过了等待期就患病,保费只交了一年(总保费的1/15或1/10),却可以获得100%的保额。

其次补充一下,目前市场上的重疾险,也有一些40多岁费率不到挂的产品,也可以做下对比和选择。

适合的才是好保险

这两种常见的终身重疾险,40岁,30年交费,重疾基础保额30万。哪一款出现倒挂了?

不会倒挂的产品那么多,你为什么会挑选一款倒挂的产品呢?

那样的重疾险确实没必要买,


如果想要一份保障,但是预算又实在有限,可以考虑一份医疗费用垫付功能的百万医疗险。

6)针对重疾,有些百万医疗险可以提前给一定额度。一般百万医疗险,是先自己掏钱看病,然后再找保险公司报销,但针对重疾,有些医疗险打破了常规,是可以提前赔付保额的2%作为重疾治疗费用给客户,这一点真的很暖心。比如泰康的健康尊享D这一款医疗险就是这种类型的。

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另一方面,如果确实还是觉得心里不爽,也可以选择一些中小保险公司的产品。现在很多中小保险公司的重疾险,费率比大公司要便宜不少,而且保障性并不差,甚至有的还更全面。对于40岁来岁的人,基本不会出现保费倒挂的情况。以40岁为例,男性30万保额,20年交费期,带有身故赔偿的重疾险,年交保费大概就是1万元左右,有的甚至还能更低一点,很明显,这就没有保费倒挂。

但事实上,年龄越大的人,保费之所以更高,是因为风险更高,有不少人可能根本在20年或者30年保费交完之前,就生病了。这时候,实际已经缴纳的保费,并不见得会出现保费倒挂。而且,有的保险如果有轻症豁免、中症豁免等豁免功能的,中途即便没有得大病,只是轻度重疾,也能免交剩余的各期保费。这种情况下,根本不存在保费倒挂的问题。

1)人是不是年龄越大,以后患重疾的概率就越大?

4)假设一种极端情况:如果出现重疾,恰巧自己又是家庭的经济支柱,上有老下有小,面对重疾巨额的医疗费用,是将来倾尽家产卖房卖车筹集医疗费?还是现在用一小部分、不影响家庭正常开支的钱去做一个重疾险计划来提前转移风险?

重疾险根据分组多次赔付、不分组多次赔付、单次赔付、是否包含身故责任等多个维度,保费有较为明显的差距,你可以根据自己的情况,综合家庭收支状况,计算出合适自己的保障额度,再根据预算允许,这样才能选择到合适的产品。

第一个险种是保障到70岁,第二个险种是保障到80岁的每年交费。是不是价格美丽很多?

3)报销范围很广:社保内、社保外、进口药品、进口手术器材、ICU重症监护

咱们就直接拿产品来举例吧:

这类重疾险,被保险人发生重疾赔付保额,自然终老或意外身故同样赔付保额,也就是保额100%可以拿到,那保费呢,自然也就贵一些。

这就要求我们打开思路,不要被一两个不专业的给忽悠住。

3、销售人员不合理的误导,无论是上面哪种情况,我敢说都是你咨询的保险代理人没有沟通好,或者水平有限或者公司限制,让你没有了解到目前保险市场产品的主流信息。

那么保额30万,交费总额是11000*30=33万。

举例来说,老王今年40岁,买了一份终身重疾险,重疾保额30万,30年交费,每年11000元。

这位男性朋友应该是一个买返还型的终身重疾险才会有遇见这种情况(因为男性费率相比女性费率更高)毕竟产品类型不同,功能也不同。40多岁年龄人男性建议尽早考虑以下二择一:

2)人是不是年龄越大,以后重疾的保费会越来越贵?

40多岁重疾险费率就倒挂?

祝题主早日挑选到适合的保险。

我们人生会面临损失性风险、支出性风险、所有性风险,但是损失险风险是最底层的,需要医疗险、重疾险、寿险、意外险来共同抵御。

这么一看确实坑爹。不划算。

中资的保险公司在您这个年龄只是免体检额度会低一些,大保额的重疾需要体检,并不会出现倒挂。

题主给的信息很少,那我就帮你分析一下出现倒挂的原因:

会!前提是你被坑的情况下!

以重疾险中价格最高的终身重疾险来说

因此,如果过于算计这个保费倒挂的情况,反而失去了保险的真实意义。既然我们无法预期大病的厄运会不会,或者什么时候会降临到自己头上,那么去计算这个保费本身就是不准确的。不如买了保险,图个心安。你觉得呢?

总的来说,保费倒挂不应该是拒绝重疾险的第一原因,如果不能接受这样的保费,可以看看更多的产品选择。

对于40岁年龄的成年人来说,医疗险能买还是尽量配置上。对于一个家庭支柱而言,寿险、意外险也要配置上。重疾险仅仅是这个风险规避组合中的一部分而已。

二、选择纯消费型重疾险

4)续保时间长:交一年保一年,很多公司如果前面几年核保没有问题,可以一直续保,有的可以续保到105岁。这就避免了“以后年龄大需要体检”,或者“中途出现过理赔,保险公司会拒绝续保”的问题,可以说是终身的住院医疗报销保险了。

既然已经倒挂了肯定是没必要买。

1)保障责任很宽:只要住院,重疾、非重疾都保。

2)报销额度很高:一般在100万甚至300万或者更高。保费比较低,40岁以上1000左右。

所以最后总结就是,买保险是必要的,但是在选择产品上,感觉题主选择的面太窄,没咨询到专业的保险代理人,从而导致自己没有看到合适自己的产品而已。

40岁买重疾险真的会保费倒挂吗?

希望我的回答可以帮助到您。

40多岁投保重疾费率倒挂,倒挂?啥意思?就是所交总保费超过保额的意思。

3)人是不是年龄越大,身体出现一些小毛病(比如三高、结节、息肉、肿块)的概率就越大,以后还能被保险公司正常承保的概率就越小?

不建议购买倒挂的产品,性价比来讲服务的成本有点高,也并不一定比中资保险公司的服务就好。

2、即使倒挂,是指总保费大于保额,而保费是一年一年交的,保额是过了等待期(一般不超过180天)马上就有的。

这就是所谓的保费比保额还高,倒挂。

保费倒挂,并不是年龄的问题,而是重疾险产品选择的问题!有的保险产品设计上即使是最大限制年龄购买也不会出现保费倒挂的情况。

第二款重疾险虽然身故赔偿较少,但是选择的是身故退保费,再不济也正好等于总保费,重疾赔付的保额还是高于总保费的。

只要我们防范风险的目的实现就可以。


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