银行5年期存款利息是5.45,我的房贷利息是4.99。有闲钱是还房贷还是存银行?

说说我的真实情况吧,当初有钱的时候想一次性还清房贷,但是银行工作人员劝我不要提前还,理由是当初贷款利率打折的,而且利息吃饱了已经,没必要提前还。意思我的钱在该银行理财,收益大于贷款利率。

退一万步说,按照你提供的数据,即使把这笔钱存到银行里面,也可以做到躺赢,为什么不呢?其实,如果你能拓宽投资渠道,你会发现,实际上你利用好银行这笔贷款(你提前还的也是欠银行的贷款)进行投资,保守的话可以实现财富的增长,激进的话很有可能实现财务自由。

可能很多人会说,傻子才一次性还清,毕竟通货膨胀,以后钱不值钱。

第二,不喜欢负债。我身边同事及父母一直秉承不负债的思路,基本上只要攒够了几万元就要还给银行,问他们原因统一口径都是不愿意欠着银行钱。思想观念不一样,对于是否还房贷有很大影响。

最终的选择,取决与你的风险偏好程度

这样到期后本息一同转存,20年后本息一共131.07万元,总利息收益81.07万元,比个人住房贷款计息高51.91万元。

如果是这样计算从计息收益上来看完全是没有提前还款的必要,必定选择银行定期存款更佳合适。

第二种

你所说的五年期存款利息5.45%这个情况有待商榷,目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%,银行不同地区和网点的实际利率会上涨,三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平,就算是20万元起存的大额存单,3年期利率也只有4.18%。所谓的5.45%的利率,可能只是某些地方性民营银行的智能存款。

银行5年期存款利率5.45%,比房贷利率4.99%高46个基点,假设闲钱的数额是50万,且5年内房贷利率保持不变,每年的利息差额是2300元。相比于提前还房贷,存银行的话,5年下来可以多赚1.15万元利息。

部分人的房贷在贷款合同中会约定成浮动利率,可能很多人没在意,房贷利率不是固定利率的话;利率会存在浮动,一般每年贷款利率会调整1次,除非国家政策没有调整。只有约定执行固定利率的,整个贷款合同期内才不会调整利率,这就要看贷款合同约定。

但是我还是觉得如果兜里有钱就一次性还清吧,还清了就少了一件大事,毕竟人生有很多不确定性,你觉得你能一直守住手里的钱吗?你确定你的钱不被别人惦记吗?



如果和还房贷比,仍然是还房贷安全,还房贷相当于100%保本的4.99%收益。

结论

银行的房贷利息是4.99%,不管是等额本金,还是等额本息,本质上都是按照贷款额的4.99%给你计息,只是还款的方式不同,造成最终利息支出的不同(等额本金因为本金不断减少,后期利息相对减少,总利息支出更少),如果同样的钱你可以获得5.45%的利息收入,本身可以获得0.46%的差额收益,将贷款成功的转变成生息资产,也就是我们常说的“负债资产”,如果是3.25%的公积金贷款利率,那更是优质的“负债资产”。

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银行存款:计算方式利率×存期×存款本金=总利息,如果按照存款五年期存款利率5.45%不变,存款到期后取出利息,50万元再次选择五年定期存款,那么也就是5.45%×20×50万=54.5万元总利息。不考虑货币贬值的情况下,你存款20年比你贷款利息收益高25.37万元。

  • 如果按照每年所付利息同转存4次达到20年。
  • 第一次5.45%×5×50万=13.62万元
  • 第二次5.45%×5×63.62万=17.33万元
  • 第三次5.45%×5×80.96万=22.06万元
  • 第四次5.45%×5×103万=28.07万元

对于我来说如果有这样的机会我会毫不犹豫的存银行,试想一下房贷的金额是很高的,利息又是这么的低,今年还觉得吃力,但是过几年工资涨了,钱毛了这些就不是事情。我一个亲戚到年两个人每月工资800元,房贷每月需要还500元,现在来看基本没有任何压力。

朋友手上刚好有全款的资金,于是需要考虑的就是到底应该全款买还是贷款买,并且一时也拿不定主意,有一次我们在一块喝茶的时候他说起了这件事,于是我问他如果贷款买房,自己的投资能否跑过房贷?如果跑不过房贷,那就没必要贷款买房,如果能高于房贷,比如8%的年化收益,那么完全可以贷款买房,为什么是8%呢?因为还有3%的通货膨胀。

以苏州为例,工行、农行、中行、建行等大银行,针对提前还房贷的客户,都会收取一定的违约金。

综上分析,不能简单看利率差就说自己赚还是亏,房贷要不要提前还?要根据自己的实际情况决定,有把稳的投资渠道,就暂时不还;没有的话,就去还吧,不然也吃亏。

1、保守的话,选择银行理财、信托、债券等风险相对较小,收益却比存款利息高得多。这样做是不是相当于你每个月都有除了固定收入之外的收益。

提前一次性,只心疼一次,现在每月还,每月也是一笔大数目呢,心疼。

这也就意味着,在存量贷款利率基准转换完成以后,存量房贷利率将会下降。对于题主这种情况,房贷利率将降至4.99%以下。房贷利率降得越低,把闲钱存银行就更划算。

第三,把闲钱存银行的话,资产的流动性更好。

然后我就没有提前还,但是呢,那些钱也被折腾光了,兜里有钱,花起钱来大家都懂得,呵呵,相反如果当初还了多好,无债一身轻。

银行定期5.45%,和房贷利率差为0.46%,本金100万,一年利息差为4600元,5年为23000元。是一笔挺可观的收入,特别是在什么都不需要做的情况下。

风险

综上:以上均是没有计算货币贬值的情况下,如果计算贬值绝对情况下,选择一次性还清个人住房贷款非常不合适了就!不过个人认为个人住房贷款没有必要提前结清,因为个人住房贷款是目前期限最长,利率最低的借贷产品。随着物价的上涨货币的贬值,很有可能今天还个人住房贷款压力比较大,而过几年很有可能一个月的工资足矣偿还一年的个人住房贷款,自然也就没有压力。如果你感觉无债一身轻那么自然选择提前结清个人住房贷款合适!

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网上有很多人都在问,有了闲钱是不是应该提前把欠银行的房贷还上,减少利息的支出?我给出的答案永远是NO!

表面看,房贷利率4.9%,小银行5年期整存整取利率5.45%,以5年期限计算,存在每年0.55%的息差,但实际真的是你会赚吗?

最后,这里还有一个问题,题中所说的利率5.45%是五年期存款,也就是说这笔钱存在银行需要锁定五年的期限,但是房贷按揭需要每个月归还,如果把钱全存了怎么还按揭?所以首先需要能保证每月正常还按揭的情况下,再去进行理财。

知道用投资收益来对冲房贷利息,这说明你具备财商,5年期存款利息是5.45%,这应该是某地方性银行为了吸收存款而给出的利息,否则不可能这么高,如果已经确定了是银行存款而不是理财产品,那么这高于房贷利息的收益还是不错的……

3、实在不行,你就多关注下悟空问答。在悟空问答上,有很多专业人士在回答网友们提出的,有了一定的闲钱,做什么投资好,相信总会有一款适合你的项目,让你实现资产的增值保值!

1、利率倒挂分析

大家好!在当前的经济形势下,正确的选择是存银行。为什么呢?下面,我从金融专业的角度来解释一下原因。

首先,银行定期存款利率是固定利率,而房贷利率是浮动利率,就算未来房贷利率保持不变,存银行也比还房贷划算。

房贷年利率才4.9%,据国家统计数据显示,2007年到2017年10年间的平均通胀率6.83%(下图中平均值M2-GDP就是通胀率),两者对比,是不是国家在贴息支持你投资理财。其实也确实是这样的,房贷利率是国家在扶持个人购房,是政策红利。能不能运用好?在于个人的理财能力和投资渠道。

假设你个人住房贷款金额50万元,期限20年,利率4.99%,存款50万元,利率5.45%。

通过这个案例,相比你已经知道该如何选择了,虽然存款利息高于房贷利息,但你不能忽略房子升值的客观因素,而存款的升值速度跟房子比起来,天差地别啊……


但是,有很多人为什么还是喜欢全额买房,或者说只要攒了点钱,马上就提前还款呢?这非常容易理解,这部分人群主要有两个特点:

小银行5年期整存整取利率5.45%,注意存款方式是整存整取,零存整取方式是达不到这个年利率的,其他类型的存款,据小编了解,也是也达不到这个利率水平的。

所以,这个问题只要想通了就很容易解决了,只要钱在自己手里,可以获得比贷款更多的收益,其实都不应该提前还款,即便是银行没有那么高的利率,也可以通过中低风险的投资产品进行组合理财,只要可以获得5.5%以上的收益,就没必要提前还款。

1、货币贬值。自从社会由实物货币变成由国家背书的信用货币之后,货币贬值是永久的现象。相信大家都有过这种体会,小时候五毛钱一根的冰棍,现在要五块钱才能买得到,那么30年后的2000块跟现在的2000块,自然不可同日而语。按一般经验,还房贷就是最初的那几年压力较大,随着通货膨胀,后续的还款压力会变得越来越小。

2、还要看贷款合同是不是固定利率

我是谈财论道,每天分享财经观点,欢迎关注。

用一个真实的案例来叙述这个问题。

感谢邀请,银行5年期存款利息是5.45,房贷利率是4.99,很明显你1万块钱存银行1年就多赚460块,银行5年期存款利息5.45,应该是在地方商业银行,最少也得30万上才有这个利率。那么30万一年你就多了13800元利润,当然存银行好。

不过,11月份中国人民银行发布的《2019年第三季度中国货币政策执行报告》显示,央行正在抓紧研究出台存量贷款利率基准转换方案。这意味着,在不远的将来,2019年10月8日以前贷款买房的,房贷利率也将与LPR挂钩。

第一,没有好的理财渠道。对于只知道在大银行存款的人来说存款利率真的很低,一般三年期存款利率不超过3%,即使使用的公积金贷款3.25%的利率任然高于存款利率。这样计算的话肯定是还银行钱比较换算。这类人基本属于不了解也不愿意去探索理财的这类人。没有好的理财方式应该是很多人愿意提前还房贷的原因。

换句话讲,如果投资仅仅只是略高于房贷,我并不认为你的钱适合用于投资,别忽略一个事实,房子总归是要逐渐升值的,甚至站在绝大多数投资者的角度来说,买房的确是首选,因为你的投资就算达到了8%的年化,实际上也跑不过房子升值,拉长10年周期来看,房子如果升值两倍,而你的投资能翻1倍就已经很厉害了。

按照目前M2增速(发钞速度)与GDP增速(创造财富速度)之间的差距,人民币购买力平均每年贬值6-7%,100元人民币,在10年、20年、30年之后,将分别贬值为:48元、23.4元、11元。

除了存银行,你就没有其他选择了吗?

目前的银行存款类理财是有保本政策的,例如单人名下50万以下额度保本,可以根据本金的额度分到几个人身上买,这样风险会降到非常低。当然保本不等于100%安全,如果银行倒闭了,就没法保本了,但是概率非常小。

如果你把这些资金拿出一部分,去定投几只好的基金,10%的年化收益应该有的,资金又翻了翻,哪个有钱人投资家不是用钱赚钱发家致富的,你见过靠体力劳动赚大钱的有几个,所以说我建议你把一部分钱存银行,一部分在大盘2800之下智能定投3支基金,持有2到5年,收益绝对超过5.45。

2、富人负债,穷人存钱。一定要改变思维,学会用负债的方式,加杠杆的方式去实现资产的增值。富人千方百计的利用各种资源和优势从银行贷款出来就行投资,挣钱。穷人千方百计挣钱,恨不得一次就把房贷还清,好无债一身轻。你只需要明白,房贷也许是你这一生唯一有机会从银行拿到的利息最低的一大笔贷款,为什么要着急还呢?你知道现在社会上有多少人,以高额的利息借到消费贷款吗!

其实任何和钱相关的行为,都无法100%保证安全。即使还了房贷,房子降价了,其实也是损失;放在银行活期,一般人会下意识的认为银行不会倒闭,但从概率上讲,银行也是有倒闭的风险的,只是非常小罢了。

2、激进的话,可以选择投资做生意。你想想,现在私营企业,小业主从银行融资有多困难,利息有都高,你现在有现成的一笔钱,为什么不试着去做一些小生意呢?还可以选择投资风险高收益高的股票、基金等,一轮牛市下来,也许可以有2到5倍的收益。

很多人有了闲钱后,都会考虑是还房贷还是存银行,或是进行其他投资。建议大家按照上面的思路进行分析,然后根据自身的实际情况进行选择。

综上所述,针对题主这种情况,有闲钱还是存银行比较好。

第一种方法只计算了同样金额的20万元存款收益,并没有计算你每月个人住房所还款金额,这里就在计算下加上你个人住房还款额来计算下。

  • 第一次5年总还款额:3297×60=197820
  • 存款利息:5.45%×5×50万=13.62万元
  • 实际利率:13.62万÷(50+19.7)=1.95%

  • 第二次5年总还款额:3297×120=39.56万
  • 存款利息:5.45%×5×63.62万=17.33万元
  • 实际利率:17.33万÷(63.62+39.56)=1.67%

  • 第三次5年总还款额:3297×180=59.34万
  • 存款利息:5.45%×5×80.96万=22.06万元
  • 实际利率:22.06万÷(80.96+59.34)=1.57%

  • 目前,5年期以上LPR是4.8%,与相同期限的贷款基准利率4.9%相比,已经低了10个基点。在经济下行压力加大,且欧洲、日本等主要经济体实行负利率政策,以及美联储接连降息的背景下,预计未来中国央行还将引导LPR进一步降低。

    2019年10月8日以前贷款买房的,房贷利率与贷款基准利率挂钩。而央行最近一次降低贷款基准利率还是在2015年10月24日,从那以后就没有再调整过。

    当然,如果真的能达到5.45%的利率,存款肯定是比还贷还划算的。

    第四次5年总还款额:3297×240=79.13万

  • 存款利息:5.45%×5×103万=28.07万元
  • 实际利率:28.07万÷(103+79.13)=1.5%

个人住房贷款:这里就不说个人住房贷款计算公式了,计算方法比较繁琐,这里通过个人住房贷款计算器计算得出,月供3297.02元,总还款额79.13万元,总利息29.13万元。

银行五年期存款利率5.45%,而自己的房贷利率是4.99%,两者之间明显错款利率高出个人住房贷款利率0.46%,有闲钱的情况下是还清房贷,还是存银行定期存款。从不同的计算方式来计算得出的结果也是不同的,这里使用不同的方式分别来计算下。

第一种

第一,没有充分的投资理财观念,钱放在手里是不断贬值的,那还不如直接提前把贷款还了,这样可以少支付利息;第二,传统的“无债一身轻”观念,很多人特别害怕负债,怕欠钱,觉得只要不欠一分钱,自己有多少用多少,欠钱就会难受,会有焦虑感。

3、大量的数据和实例显示,真正的按揭还款时间其实只有10年!举个栗子:

2001年5月,颜洁在北京买了属于自己的第一套房。据她回忆,当时是用公积金贷了34万元,20年期,每月还款2100至2200元之间。“那时候贷款买房心里都不踏实,睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者,2004年下半年到2005年上半年,身边很多人都提前还清了房贷,包括自己的弟弟。看到房子好租,颜洁下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款,就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金,颜洁的弟弟十分后悔提前还贷,“还不如买套房呢”。其实,这两个人都不算最早的按揭贷款人。当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力,但10年之后,这点钱已经不算什么了。如果是20年之后,更是如此。在中国,虽然贷款买房的按揭时间不尽相同,可能是20年、25年或者30年,但真正有压力的供楼期只有前10年。

再看房贷情况,房贷实际利息支出不是只看利率4.9%,不论等额本息,还是等额本金还款,都是将贷款本金按照贷款年限,比如贷20年,按20年计算出贷款本息总额,然后分摊到每个月,形成月供还款。从第一期还款开始,实际已经将后面的利息还了一部分。因此,仅仅只看4.9%和5.45%的息差,就觉得自己赚了,不科学。

有闲钱该不该提前还房贷?要看你有没有投资渠道,有没有利用闲钱生钱的能力。

如果你是一个从来不买任何理财产品,只把钱存在定期或者活期里的,建议直接还房贷;如果你平时就会买一些理财,甚至基金股票类的,建议买5年期存款。

今年初的时候,我一朋友准备买一套不到80平米的二居室,其目的有两个,一是为孩子准备(6岁),二是也可以作为投资用房,毕竟房子在成都那边,地理位置不错。

如上图所示,某民营银行的5年期存款产品,持有时间大于3年即可享受5.45%的利率。有些朋友可能会想,把钱存在民营银行会不会不安全?其实,民营银行吸收存款,也要交存款保险费,出了问题不仅存款保险会进行赔付,民营银行的股东也要承担一定的赔偿责任。存款本息在50万元以内的,安全性跟大银行差不多。

其次,未来5年内,房贷利率下降的可能性极大。

3、闲钱生钱的能力

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其实我在邮政的房贷利率是5.88,二套房在4.9基础上上浮20%,比你的房贷高多了,当时贷款的时候又要查征信,又要报银行流水,来回跑了几天,说明贷款不满足条件人家还不让你贷,特别是近几年老赖特别多,动不动就跑路,银行也怕。在说支付宝和京东金融上面的理财产品利率最高的也有4.2以上,这样算下来4.9—4.2=0.7相当于你贷款利率才0.7,你觉得爽不爽?我就慢慢还时间越长越好。

就像我上面提到的第一点一样,货币在不断贬值,你的收入也在不断上升。

这个问题好多个等价或者相似的情形:

  1. 是否要借钱炒股?
  2. 炒股要不要加杠杆?
  3. 要否要借钱做生意?
  4. 是否要抵押房子买理财?

收益

按照还个人住房贷款金额来计算每月存款3297元,按照存款利率5.4%基金定投计算器计算,存款20年到期后本息142.59万元,总利息63.46万元。

按照这样基金定投没有复利的情况下计算,比个人按月还款个人住房贷款,手头50万元存选择五年到期后本息转存产生福利的情况来计算,还是低于把个人住房贷款一次性还清,每月按时存款3297元利息收益,如果选择复利方式计算每月存款3297元,20年到期后远高于基金定投收益,所以说按照这样方式计算选择提前结清个人住房贷款合适!


从经济利益角度来看很容易得出结论,我们假设向银行借款10万元,每年需要向银行支付利息4990元,如果将这笔钱存到银行,每年可以获得利息5450元,我就是说每年可以获得460元的利息差,肯定是存银行更佳划算。但是身边很多人还是热衷于提早还房贷,下面我们分析一下。

有闲钱后要不要提前还房贷?这是很多房奴都面临的问题。其实在小编看来,这根本就不是问题,不存在选择障碍。自己有投资渠道,有理财能力,完全可以自主利用闲钱投资;一般稍微有点投资理财能力的,年收益超12%是很常见的,也是很容易做到的。

如果存款利息高于房贷利息,恭喜你,相当于和银行开展的业务一样了,可以靠存贷差挣钱了。所以,一旦有闲钱,在还房贷和存银行之间二选一的话,肯定选择存银行。

需要提前还房贷吗?

俗话说:“一分钱难倒英雄汉”,用来形容人急用钱时,又借不到钱的窘境。假如把闲钱都用于还房贷了,缺钱时再想借出来就没那么容易了。而存银行的话,可以随时拿出来,家庭资产的流动性更好。

第四,有些城市提前还房贷,银行还要收取违约金。

回答只是个人观点,仅供参考,欢迎大家点赞关注我,互相交流学习。

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