民间借贷司法保护上限调整为LPR 4倍(目前为15.4%),对生活会有哪些影响?

民间借贷中可获法院保护的利率上限大幅度降低,债权人较之前可能会更积极主张自己的债权。出借款项后故意不催收借款,等几年存够获取利息再索要借款的情况会相对减少。一定程度上也会抑制以民间借贷为名向社会发放贷款作为生计的现象。

对资金需求人员是好事

直观来说,就是利率太高了。

正常的金融情况

一、企业融资压力大。

张三他舅舅跑过来说, 张三,别怕,我马上转你个200万先顶顶,利率就便宜点,本来想算你一年36%的,但怎么说我也是你妈的弟弟,我就按照“下限”给你,就算个一年24%吧!

而比如蚂蚁花呗、京东白条,还有各种小额贷款公司,网络贷款、车贷、房贷等等,这些都是金融借贷,和民间借贷有着本质的区别。

以前利率上限24%和36%,存在的问题是什么?

现实中,主体会更加宽泛,比如公司和公司之间,公司和个人之间,个人和个人之间都可以成立民间借贷合同关系。

一、舅舅再也坑不了张三了

张三无奈答应了舅舅的条件,写借条的时候流下了屈辱的泪水。

民间借贷,通俗地来说,典型的例子就是老百姓缺钱了,亲戚朋友借点钱接济接济。

针对题主说的民间借贷司法保护上限调整为LPR 4倍(目前为15.4%),对生活会有哪些影响?的问题,我觉得对于资金需求人来说是好事,对于放贷人来说就是坏事。

到了今天,修改利率,实际上是切断了非法放贷的最后一点希望。

会有什么影响?

而在日常生活中,对于含金钱给付的纠纷(如拖欠款项、资金占用等)来说,对欠款方来说是好事,欠款方需要支付的逾期利息大幅度降低,减少了还款的压力与负担;

前两年大学里盛行套路贷,利率高得一批,其实有很多放贷公司都是没有放贷资质的,但以前法律保护的利率上限高达36%,民间借贷是个潜力巨大的市场,放贷公司或者个人放款者都是盯准了这个市场的利润。

让债权人不能无脑起诉债务人的配偶,老婆再也不用承担老公的冤枉债了。

后来2019年10月有另一个文件,即《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,第一条明确:

二、非法放贷的公司或个人将会大面积失业。

首先是2018年1月的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》

二、很多非法机构打着民间借贷的旗号,从事非法放贷。

其实我觉得民间借贷如果能规范和合法的话,确实可以帮到很多有能力,有想法的人实现自己的梦想。也是可以弥补正规银行无法覆盖的部分业务,让整个金融市场都充分的调动起来。人人都可以尝试创业,毕竟失败了,都会有这个兜底的保护上线,大家也是可以接受的。

该条实际上就是明确了将『经常性地向社会不特定对象发放贷款』的权利收缩到了经过银保监会批准的金融贷款机构手里,而普通的公司或者个人如果经常放贷款,都容易被认定为非法经营罪。

复杂的是人

一、违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。
前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”,是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。

不过后来慢慢的,举证简单、夫妻同告这两项优势都不复存在了。

利率太高,导致两个问题:

以上因素,最终导致的就是套路贷盛行,砍头息、高利贷成了常见的现象。

且认定借贷合同无效的情形中增加了一种,即“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供贷款的”认定为无效,对以无资质放贷业务为生的放贷群体进行打击。

自然利息36%、法定保护利息24%的高利率时代已过去。

张三开了家公司,过年了发不出工资,银行跟他说可以贷款,利率一年6%,但是银行要抵押房产,还得办各种手续,贷款批下来又慢,眼前工人都逼到办公室门口,火烧妹妹了!

相应的,在民事诉讼实务中,从2018年的《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》开始,全国各地法院都对民间借贷案件采取了与以往截然不同的审查方式,加大了审查力度,对债权人的举证责任更加严格,庭审中的询问极其细致。就我执业所在地的法院来说,债权人前后稍微有点陈述矛盾的,可能就会被认定为虚假陈述。

对于出借方、被欠款方来说肯定是不利好的消息,被拖欠款项可获得保护的利息收益减少了,一定程度上会促使他们更积极地催收债款。

以后高利贷不需要利率达到36%,只要4倍于LPR就可以了,高利贷的认定标准大大降低。

事情很简单,但是就怕操作的是人。现在国家法律这样规定后,很多民间借贷人,肯定不会满足保护上线的要求。他们会通过前期各种收费和名目,让你提前透支他们赚到的利息。这样即使司法保护的只有15.4%,他们也是可以接受的,因为在这之前已经收回了超过法律保护部分的资金。

所以我觉得有的时候,国家政策是好的,只要全民一心,就都没有问题的。但是就怕那些有钱的民间借贷人或者机构,在利益的驱使下,就把经给你念歪了,导致民间借贷的成本,还是居高不下。还是没有真正激活民间资本的活力,只是成了压垮更多资金需求人的一个秤砣。这样的情况,不知道何时能真正改变。

哪怕借条上写了36%的利息,张三也只要还15.4%就行。

再者,当时民间借贷如果借款人不还钱,对于出借人来说,举证极其简单,借条+转账记录就行,以前还可以把夫妻两个放一起告。

最后总结:

公法和私法对非法放贷的高压政策,配合这两年扫和除恶的刑事政策,可以预见的是,以后市场上套路贷会转为地下,更多的只伴随赌场出现了。

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